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支付机构的备付金到底是什么?有什么用?

    支付机构在这几年持续的发展,市场的规模已经超过150万亿元。而在截止4月末,支付机构交存央行客户备付金4995.04亿元。

    备付金到底是什么?

    是指支付机构(如POS机公司、支付宝、微信)为办理客户委托的支付业务而实际收取的预收待付资金,也就是你刷卡或消费的金额是先到支付公司指定的银行账户中。这笔钱就是备付金。

    而之前支付机构的备付金账户都是由支付公司自行寻找银行,跟银行商量,合力开通好这个账号。而2017年央行发文要求,第三方支付机构必须断开与银行直连。接入合法清算组织(网联或银联),要在2018年6月底全部完成这一举动。

    备付金有什么用?

    从支付机构角度来看:

    在早期直连模式下,支付机构可以自行找银行合作,银行为了留住这笔巨额存款,给出利息都很可观。

    如汇付天下这家支付公司,在2015年—2017年,备付金利息收入分别是2610万元、3830万元和6160万元。而像支付宝和腾讯的备付金更是可怕,某大行计财部人士表示,该等量级的备付金利率一般在协定存款利率1.15%的1.4倍,也就是接近2%。

    该人士透露,其所在每年支付给支付巨头的备付金利息高达上百亿元!如今备付金的交存比例已提高到50%左右,并且都必须要接入清算组织,也就意味着这部分的利息收入就没有了。

    从用户角度来看:

    1、备付金本身就是为了资金安全性着想,而在有了接入清算组织后。支付机构想随意挪用备付金资金的话,难度就非常困难。这对于用户或是商家来说,你刷卡消费的资金或收款的资金无疑就更有安全性。

    2、原先你在使用直连模式的支付方式,如支付宝和微信,因为只涉及到2方机构。而如今断直连后,涉及的就是3方机构,那成本自然就提高了,到用户这端来看,手续费也很有可能提高。

    备付金的诞生,是为了规范支付机构,也是为了资金的安全。而在支付市场日益壮大后,央行也必须要加深监管的力度。


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市井支付

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